深圳白領(lǐng)小劉最近遇到件麻煩事，本以為在銀行還清了四年前的貸款，當(dāng)時(shí)要求一并購買的10萬元理財(cái)產(chǎn)品加上收益能一起到手了，到銀行咨詢才得知，當(dāng)時(shí)買的理財(cái)產(chǎn)品居然是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且這份保險(xiǎn)因長期沒再繳費(fèi)已失效，“這下好了，不僅所謂的理財(cái)收益沒見著，10萬元本金因?yàn)楸问н€打了水漂。”

　　專家稱，保險(xiǎn)公司有義務(wù)在續(xù)保日前提醒消費(fèi)者存入足夠金額進(jìn)行扣費(fèi)，消費(fèi)者也可定期進(jìn)行保單年檢，避免損失和保障真空。

　　貸款還清發(fā)現(xiàn)保單已失效

　　見到記者時(shí)，小劉明顯有點(diǎn)焦躁不安，“四年前，因?yàn)樯赓Y金周轉(zhuǎn)問題，我跟我父親去一家股份制銀行做抵押貸款，審批通過后，該行的客戶經(jīng)理強(qiáng)制要求我購買10萬元的理財(cái)產(chǎn)品在本人名下才能放款，當(dāng)時(shí)還承諾2年內(nèi)退還。”

　　小劉稱，想著最近銀行貸款已還清了，便想將10萬元“理財(cái)產(chǎn)品”贖回，但銀行的工作人員告訴他，當(dāng)時(shí)購買的其實(shí)是一款保險(xiǎn)年金產(chǎn)品。而因保單常年未續(xù)保交費(fèi)，現(xiàn)在保單已失效了。

　　小劉回憶說，當(dāng)時(shí)銀行客戶經(jīng)理遞過來一大堆資料要求簽名，自己根本也沒顧得上去看究竟購買的是理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品，“那時(shí)也只能買了這個(gè)產(chǎn)品才能放款。”

　　但是對于小劉所說的貸款時(shí)被強(qiáng)制買保險(xiǎn)這一說法，涉事銀行方面并未正面回應(yīng)。

　　記者了解到，小劉父親投保的這份年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，交費(fèi)方式是年繳，交費(fèi)期限是10年，而銀行工作人員給出的解釋是因?yàn)榈诙隂]有交費(fèi)造成了合同的失效。根據(jù)小劉提供的保險(xiǎn)合同，記者看到按合同的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算，第一年現(xiàn)金價(jià)值為每1000元保額對應(yīng)僅為147元，這也就意味著小劉父親的10萬元，四年后變成了14700元。

　　上述銀行在回復(fù)記者采訪時(shí)表示，在向保險(xiǎn)公司調(diào)取了當(dāng)時(shí)的投保資料和電話回訪錄音后得知，客戶本身清楚了解這是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過小劉向記者表示，自己在聽調(diào)取的回訪錄音時(shí)發(fā)現(xiàn)，“錄音中的聲音很年輕，不像是自己父親那個(gè)年齡段的聲音。且父親的口音有較濃重的鄉(xiāng)音，但錄音里面卻是正常的普通話”。不過這并未得到涉事保險(xiǎn)公司的確認(rèn)。

　　小劉表示，自己在銀行遭遇銷售誤導(dǎo)，“保險(xiǎn)公司在需要續(xù)保或定期繳納保費(fèi)時(shí)沒有進(jìn)行應(yīng)盡的提醒責(zé)任，這四年來父親從沒收到過任何提醒續(xù)費(fèi)的短信或者電話，再說我們本來就不知道這是一款保險(xiǎn)，要我如何定期續(xù)保呢？”

　　失效保單涉金額超百億元

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司有催繳義務(wù)，“對銀行卡扣款續(xù)保的消費(fèi)者來說，保險(xiǎn)公司需要在續(xù)保繳費(fèi)日前提醒消費(fèi)者存入足夠的金額進(jìn)行扣費(fèi)，以免保單失效或者過期造成不必要的損失。”

　　事實(shí)上，每年都會因?yàn)槲醇皶r(shí)繳費(fèi)而造成大量的保單失效。保監(jiān)會從去年開始，組織開展了人身保險(xiǎn)失效保單清理專項(xiàng)工作。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，共清理短期失效保單578.03萬件，清理率為92.53%，涉及現(xiàn)金價(jià)值229.41億元，涉及人身保險(xiǎn)公司61家，涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者414.07萬人。

　　保監(jiān)會指出問題主要分為三點(diǎn)：一是失效保單管理不到位，有些消費(fèi)者反映從未收到續(xù)收通知；二是消費(fèi)者信息收集不到位；三是對銷售人員管理不到位，保險(xiǎn)公司銷售人員變更頻繁且缺乏有效的銜接管理，影響后續(xù)服務(wù)。

　　保險(xiǎn)專家表示，消費(fèi)者在變更了聯(lián)系方式后需要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，而一旦發(fā)現(xiàn)自己保單失效，需要在保險(xiǎn)合同中止兩年期限內(nèi)進(jìn)行保單復(fù)效，否則保單將徹底“死亡”，保險(xiǎn)公司會按保單具體情況退還現(xiàn)金價(jià)值給投保人。

　　保單失效損失大

　　1.失效期間，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；2.保單復(fù)效后，在180天內(nèi)因疾病出現(xiàn)的保險(xiǎn)責(zé)任公司不賠、兩年內(nèi)自殺的不賠；3.部分人申請復(fù)效時(shí)要重新體檢；4.須一次性補(bǔ)交保單失效期間所欠保費(fèi)和復(fù)效利息等。

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